Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości w Europie przez banki międzynarodowe – jak to ugryźć?

Zastanawiam się nad zakupem apartamentu w Hiszpanii i szukam sposobu na sfinansowanie transakcji za pośrednictwem międzynarodowego banku. Czy ktoś z Was przeszedł już przez procedurę ubiegania się o kredyt hipoteczny w kraju innym niż miejsce zamieszkania? Jakie są realne wymagania dotyczące wkładu własnego oraz dokumentacji dochodowej dla obcokrajowców?

Cześć! Przechodziłem przez to w zeszłym roku, kupując apartament w Marbelli. Banki międzynarodowe, takie jak Santander czy BBVA, bardzo chętnie udzielają kredytów nierezydentom, ale musisz się przygotować na spory wkład własny. W moim przypadku było to aż 40% wartości nieruchomości.

Potwierdzam słowa poprzednika. Dla obcokrajowców standardem w Hiszpanii jest wkład własny na poziomie 30-40%. Do tego dochodzą podatki i opłaty około 10-12%, więc musisz mieć sporą gotówkę na start.

Jeśli chodzi o dokumentację dochodową, banki międzynarodowe żądają PIT-ów za ostatnie 2 lata, wyciągów z konta z ostatnich 6 miesięcy oraz oficjalnego zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach przetłumaczonego przez tłumacza przysięgłego.

Warto też pamiętać, że banki w Hiszpanii bardzo skrupulatnie badają tzw. wskaźnik DSTI (Debt-to-Income). Łączna suma Twoich rat kredytowych w Polsce i nowej raty w Hiszpanii zazwyczaj nie może przekraczać 30-35% Twoich dochodów netto.

Ja skorzystałem z usług polskiego brokera kredytowego, który specjalizuje się w finansowaniu nieruchomości za granicą. Bardzo mi pomogli przebrnąć przez gąszcz dokumentów wymaganych przez banki z Półwyspu Iberyjskiego.

A jak to wygląda formalnie po zakupie? Warto zerknąć na ten artykuł, bo rozwiewa sporo wątpliwości: czy zakup nieruchomości w Europie automatycznie daje prawo do stałego pobytu?.

Najlepiej szukać banku, który ma oddział obsługujący klientów międzynarodowych (International Banking) w Twoim języku. Znacznie ułatwia to komunikację, bo hiszpańska biurokracja potrafi zmęczyć.

Pamiętaj, że wycenę nieruchomości (tasación) musi wykonać rzeczoznawca akredytowany przez hiszpański Bank Centralny. Bank nie zaakceptuje wyceny z Polski.

Zastanawiałem się też nad rynkiem niemieckim, ale procedury tam są zupełnie inne. Jeśli ktoś rozważa Niemcy, to polecam ten materiał: zakup nieruchomości w Niemczech: przewodnik krok po kroku i rola notariusza.

Ciekawą alternatywą dla Hiszpanii są Włochy czy Francja, choć tam też bywa różnie z kredytami dla nierezydentów. Czasem lepiej porównać koszty i styl życia, w czym pomaga ten tekst: życie we Francji czy we Włoszech? Porównanie cen nieruchomości i stylu życia.

Czy ktoś z Was próbował brać kredyt w polskim banku pod zastaw nieruchomości w Polsce, żeby kupić coś za granicą? Podobno czasem tak wychodzi taniej i szybciej.

Uważaj na różnice kursowe! Jeśli zarabiasz w PLN, a kredyt weźmiesz w EUR, to wahania kursowe mogą mocno wpłynąć na wysokość raty w przeliczeniu na złotówki.

Banki międzynarodowe wymagają też posiadania hiszpańskiego numeru NIE (Número de Identificación de Extranjero) jeszcze przed złożeniem oficjalnego wniosku kredytowego.

Cała procedura od złożenia dokumentów do wypłaty środków trwała u mnie niemal 3 miesiące. Hiszpania nie spieszy się z takimi decyzjami, więc uzbrój się w cierpliwość.

Powodzenia! Mimo całej tej biurokracji, poranna kawa na własnym tarasie w Hiszpanii w pełni wynagradza te nerwy z dokumentami.